重新思考债务:好的，坏的和必要的

并不是所有的债务都是平等的. 

对许多人来说，债务是一个可怕的概念，这是可以理解的.

但现实是: 一点债务其实是件好事. 

如果完全避免，你可能会弊大于利.

关键是要用战略思维来处理债务. 你可能会惊讶地发现，有一种东西叫做“好债”。.

理解差异.

“好债”是指你借钱买那些能增值或对你有长期帮助的东西. 

“坏账”是指你借钱买的东西很快就会贬值，或者从长远来看对你没有帮助.

这里有一些最常见的好处, 坏, 以及你在财务旅程中可能遇到的必要债务.

坏账:预支现金

现金预支来自于从你的信用卡上提取现金, 透支你的信用额度, 还需要预付现金和很高的年利率. 这两种贷款都很难还清，因为这些快速解决方案会带来费用和高利息.

可以考虑的一些现金预支的替代方案有:

信用重建贷款: 这些贷款允许信用评分较低的人在不面临高利率的情况下借钱. 路易斯安那州FCU提供一种信用重建贷款 Xtend贷款, 专门设计来帮助个人提高他们的信用，同时保持利息成本可控. 

现金奖励: 如果你的信用卡有现金返还奖励计划，比如 万事达卡白金奖励，你可以用这些奖励兑换大量现金.

出现急需现金的情况. 在申请发薪日贷款或信用卡预支现金之前, 确保你已经考虑过你所有的选择，以确保你迫切需要的经济快速解决方案不会让你在未来几年负债累累.

好:住房和抵押贷款 

某些形式的债务，比如住房贷款，实际上可以改善你的财务状况.

构建公平: 住房贷款允许你购买房产，并随着时间的推移积累资产. 当你每月还房贷的时候, 你在慢慢偿还贷款，增加你在房产中的所有权. 这些股权可以用作其他贷款的抵押品，或者作为退休储蓄的来源.

升值潜力: 从历史上看, 长期来看，房地产已经升值了, 这意味着如果你持有多年，你的房子可能比你支付的还要值钱. 这可以为你和你的家人提供宝贵的财富来源和经济保障.

税收优惠: 房主通常可以从所得税中扣除抵押贷款的利息, 哪一种方法可以节省大量资金. 除了, 如果你卖掉房子赚钱, 您可能有资格获得资本收益豁免，这可以进一步减少您的纳税义务.

通过使用住房贷款作为一种金融工具，你可以为自己建立一个更安全的未来.

坏账:零售信用卡 

你是否曾经在大型连锁店结账时被提供过信用卡? 收银员可能会通过注册商店信用卡来解释这一点, 你会得到诱人的折扣或奖励.

然而，这些信用卡的利率可能是天文数字，通常超过20%. 零售卡通常有隐藏的费用和罚款, 比如滞纳金和年费, 这些会很快累积起来，让你陷入债务的循环.

虽然这些卡片可能会吸引你的时刻, 它们往往不值得承担它们可能造成的长期财务压力. 

好债务: 商业贷款 

如果你是一个企业家或小企业主, 你可能会对举债发展企业感到不安. 然而，获得商业贷款可能是一个聪明的举动，可以bat365的公司成功.

增长资本: 当你的企业需要资金扩张或改进时, 贷款是获得所需资金的有效途径. 这可以让你投资新设备, 雇佣更多的员工, 或者开一家新店, 怎样才能最终增加收入和利润.

提高你的信用评分: 及时偿还你的商业贷款, 你可以建立一个积极的信用记录，提高你的信用评分. 这可以使其更容易获得未来贷款或信用额度的资格, 随着业务的持续增长，哪些是有价值的.

税收优惠: 就像住房贷款一样, 商业贷款支付的利息可以免税, 减少你的整体纳税义务. 这对于想要减少开支的小企业来说尤其有价值.

能帮助管理现金流: 商业贷款可以用来管理现金流和支付短期费用, 例如工资单或库存. 这可以帮助确保你的企业在销售放缓或意外支出期间保持财务稳定.

bat365抓住机会: 当一个新的机会出现时，它需要资金, 比如有机会收购竞争对手或开拓新市场, 获得商业贷款可以让你迅速果断地采取行动. 这可以bat365在竞争中保持领先，并利用新兴趋势.

坏账:高息贷款 

高息贷款也被称为掠夺性贷款, 对借款人施加不公平或欺骗性的条款. 通常, 这些贷款面向的是对贷款协议不太了解的客户, 或者没有其他合法的贷款选择.

申请高息贷款意味着你的月供将会大大增加, 当你还清贷款时，你将支付更多的利息. 以避免招致高息贷款, 考虑多个愿意bat365有效地安排贷款的贷款人, 并允许你选择一个还款过程，这将bat365实现你的财务目标，而不会负担过多的利息. 如果你已经有了高息贷款，并且希望比贷款期限更快地还清, 考虑:

降低开支. 寻找可以降低开支的方法. 这可以通过切割更小的, 每月的账单，比如减少订阅的数量，或者减少咖啡和苏打水的摄入量. 甚至更大的财务调整可以bat365更快地还清贷款, 比如登广告找新室友或搬到更便宜的公寓. 你省下的每一块钱都可以用来偿还你的高息贷款。.

巩固债务. 合并多个高息贷款将给你机会用利率较低的贷款为你的债务再融资. 债务合并 能否减少你的月供和调整贷款期限，使其更容易还清.  

咨询信用顾问. 如果你正在努力维持收支平衡，同时还在偿还多笔高息贷款, 信用顾问可以bat365制定一个偿还债务的计划. 向你的金融机构了解他们为信用咨询提供的不同服务. 

必要的 债务:汽车和汽车贷款 

汽车贷款可能是一个棘手的财务决定, 以及它们是否被认为是“好债”, 或者“坏账”可以根据你的具体情况而有所不同. 

随着时间的推移，大多数汽车都会贬值. 如果你最终需要在贷款还清之前卖掉汽车, 你可能会陷入负资产的困境，你欠的贷款比你从出售中得到的要多.

车辆短缺造成的供应链问题引发了汽车价格的上涨 新高 in 2022. 除此之外，美联储还提高了利率，以帮助抑制通货膨胀. 这些因素导致许多人支付的利息超过了他们的汽车的实际价值. 

然而，这就是事情变得灰暗的地方.

汽车是必不可少的: 在美国，除非你住在一个适合步行的城市，否则拥有一辆车是必需品. 你是否需要一辆车去上班, 带你的孩子去学校, 或者跑腿, 拥有可靠的交通工具是必须的. 如果你没有足够的现金直接买一辆车, 购买汽车贷款是一种明智的方式.

你可以再融资: 如果你在价格高的时候买车， 以较低的利率再融资 可以减少你的月供，腾出钱用于其他开支吗.

必要的 债务:学生贷款 

教育费用是一个敏感的话题. 美国的学生债务.S. 打击 $1.75万亿年 到2022年，借款人平均要拿出28950美元的学生贷款来支付他们的教育费用.

据调查，28%的美国大学生 后悔背负了学生贷款 资助他们的教育.

当然，也有一些观点认为学生贷款是好的债务, 有很多人会嘲笑这个想法.

对于被认为是好的债务，它需要从长远来看对你有帮助. 而大学或更高的学位当然可以为未来的收入打开机会, 没有人能保证它会带来一份高薪的工作. 

收入最高的大学专业

毕业后五年内的工资中位数

1. 计算机工程——7.4万美元

2. 化学工程——7万美元

3. 航空航天工程——7万美元

4. 电气工程——7万美元

5. 工业 工程——69000美元

收入最低的大学专业

毕业后五年内的工资中位数

1. 消费者科学——3.2万美元

2. 社会科学——3.4万美元

3. 表演艺术——3.4万美元

4. 社会服务:35,000美元

5. 人类学——3.6万美元

正如你所看到的，对教育的投资并不是有保证的回报. 

然而，学生贷款仍然有其他形式的债务所不存在的好处.

灵活的还款选择: 许多学生贷款机构提供灵活的还款选择, 包括收入驱动的还款计划和延期或延期还款计划. 如果你遇到经济困难，这些选择可以bat365管理债务，避免违约.

潜在的税收优惠: 这取决于你的收入水平和其他因素, 你可能有资格获得与学生贷款债务相关的税收优惠. 例如，你可以从应税收入中扣除你为贷款支付的利息.

建立信用记录: 学生贷款是一个很好的工具，可以帮助年轻人在未来获得其他类型的贷款和信贷产品. 

可能的宽恕: 学生贷款减免是一个复杂而有争议的问题, 目前在这个问题上没有明确的共识. 2022年8月, 拜登总统宣布了取消符合条件个人学生贷款债务的计划. 然而, 到目前为止，还没有广泛免除学生贷款, 这在未来是否会成为现实还有待观察. 目前, 联邦政府提供了几个项目，可以为某些类型的借款人提供贷款减免或取消, 比如那些在公共服务部门工作的人，或者那些被学校欺骗的人. 

和任何类型的借款一样, 仔细考虑成本和收益是很重要的, 而且只借你有能力偿还的钱.

总之 

债务不是罪恶. 是的, 应该谨慎对待——但不要让对债务的恐惧阻碍你追求财务增长和稳定. 通过了解不同类型债务的细微差别，并以战略思维来处理它, 你可以控制你的财务状况，实现你的长期目标.

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